Läheskään aina ei kuitenkaan ole näin. Vakuuttamisessa saattaa olla paljonkin puutteita ja usein vakuutuskielikin on sellaista, ettei se suoranaisesti innosta lukemaan tarkemmin vakuutusasiakirjoja. Kokosimme tähän artikkeliin listan erilaisista syistä, miksi vakuutuskorvaus jää saamatta.

1. Vakuutus oli väärillä maksuperustetiedoilla vakuutettu

Vaikka vakuutuksia tehdessä saattaa ajatella, ettei esimerkiksi tarkat neliömäärät tai palkkasummat varmasti niin tarkkaa ole, tarkkojen tietojen jatkuvalla päivittämisellä yritys turvaa oman selustansa vahinkotilanteessa.

2. Vakuutus oli vääränlainen tuote vakuutettuun riskiin nähden

Vakuutusedustaja tai asiakas ei riittävällä tavalla ymmärtänyt toistensa kieltä, eikä täten oltu selvitetty yrityksen kaikkia eri liiketoimintoihin liittyviä riskejä riittävällä tarkkuudella ja riittävän säännöllisesti. Yrityksen ottamassa toiminnan vastuuvakuutuksessa oli kirjattuna vakuutuksissa yrityksen vanha päätoimiala. Ongelmaksi muodostui se, että yritystoiminnan muututtua vakuutus ei enää vastannut muuttuneita liiketoimintoja. Seurauksena vakuutuskorvaus evättiin väärin vakuutetun toimialaluokituksen johdosta, vakuutus ei vastannutkaan enää yrityksen harjoittamaa liiketoimintaa ja siinä syntynyttä vahinkoa.

3. Vakuutus oli väärin maksuperustein vakuutettu = vakuutusmaksuun vaikuttavat tekijät olivat väärät ja siten riski oli alivakuutettu

Yrityksen omistamat kiinteistöt oli vakuutettu vakuutusmäärällisenä, sekä vakuutusmäärä ja muut tekniset tiedot oli arvioitu aikanaan vakuutusta tehdessä. Vakuutusmäärä ja maksuperusteet kuten rakennuksen tekniset tiedot olivat väärillä tiedoilla vakuutuskirjoilla, eivätkä vastanneet siten vahinkohetkellä kiinteistöjen todellisia tietoja ja arvoja.

Kiinteistöt olivat rajusti alivakuutettuja tämän johdosta. Vakuutusyhtiö korvasi alivakuutuksen johdosta vakuutusehtojensa mukaisen korvauksen, joka oli alivakuuttamisen myötä murto-osan kiinteistön todellisesta arvosta.

4. Yrityksen kaikkia mahdollisia toimintoja ei oltu riittävällä tarkkuudella käsitelty ja kyseinen toiminta olikin vakuuttamatta

Aina, kun yrityksen toiminta laajenee, on hyvä syy ottaa yhteyttä myös vakuutusasiamieheensä. Miten kyseinen toiminta vakuutetaan?

5. Vakuutuksessa ei oltu otettu huomioon muita korvattavuuteen vaikuttavia tekijöitä tai vakuutusehtoja

Vakuutuksissa on aina myös vakuutusyhtiön vakuutukseen tekemiä vakuutuskorvaukseen liittyviä rajoitusehtoja ja suojeluohjeita. Molempien näiden tarkoitus on rajoittaa vakuutusehdoissa mainituilta osin vakuutusyhtiön korvausvastuuta eri vahinkotilanteissa. Esimerkiksi ns. samaistaminen voi evätä korvauksen kokonaan, koska työntekijällä oli lupa omaisuutesi/ajoneuvosi käyttämiseen vapaa-aikana ja työntekijän toiminnassa katsottiin olevan törkeää tuottamusta tai huolimattomuutta. Toisinaan taas vakuutusmeklari voi vaihtoehtoisesti myös neuvotella vakuutusyhtiön kanssa yrityksen vakuutuksiin erikseen vakuutusyhtiön yleisistä vakuutusehdoista poikkeavia ehtopoikkeamia, jotka voivat olla yrityksen toiminnalle vahinkotilanteessa elintärkeitä.

6. Vakuutuksen korvattavuudesta oli jäänyt väärä mielikuva vakuutusta tehdessä, vakuutus ei korvannutkaan tällaisessa tilanteessa

Erityisen tärkeää on se, että vakuutusedustaja olisi itse riittävän tietoinen eri vakuutuksista ja osaisi kertoa kattavasti ja selkokielisesti niistä asiakkaalle.

Vakuutussopimuslain mukaan vakuutuksenottaja hyväksyy vakuutuksen sisällön maksaessaan vakuutusmaksun. Vakuutusyhtiö vastaa kuitenkin siitä, että vakuutuksenottaja on saanut riittävät tiedot vakuutuksesta ja vakuutusehdoista ennen vakuutuksen ottamista. Vakuutus on lain mukaan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottaja oli ymmärtänyt, mutta näissä tulee useimmiten kiistatilanteita annetun ja saadun tiedon ymmärtämisestä.

Kuka lopulta vastaa siitä mitä vakuutus korvaa ja miksi?

Laki määrittelee Vakuutussopimuslaissa seuraavia asioita; Vakuutussopimuslain mukaan vakuutuksenottaja vastaa vakuutuskirjan mukaisten vakuutusten tietojen paikkansapitävyydestä, ja on velvollinen ilmoittamaan muutoksista omassa toiminnassaan siltä osin, kuin se voisi vaikuttaa vakuutuksen voimassaoloon tai vakuutuksen myöntämiseen. Vakuutuksenottaja on velvollinen ilmoittamaan mahdollisen vaaran lisääntymisestä vakuutuksenottajalle, ilmoittamatta jättäminen saattaa olla korvaustilanteessa korvauksen epäämisen peruste. Vakuutuksenottaja on velvollinen ilmoittamaan mahdollisista vakuutuskirjalla olevista virheistä tai puutteellisista tiedoista, ilmoittamatta jättäminen saattaa olla korvaustilanteessa korvauksen epäämisen peruste.

Vakuutusmaksun maksaessaan vakuutuksenottaja hyväksyy vakuutuksen sen sisältöisenä kuin vakuutuskirjalla on mainittuna = vakuutuksenottaja lopulta kantaa riskin mahdollisista virheistä tai vääristä tiedoista vakuutettujen riskien osalta. Lue lisää vakuutussopimuslaista

Vakuutusmeklari ymmärtää vakuutuskieltä

Tärkeät riskitekijät on siis hyvä tunnistaa ajoissa, jotta vakuutukset olisivat riittävän kattavat ja mahdollisen onnettomuuden sattuessa taloudellinen riski ei jäisi yritykselle. Vakuutusmeklarina olemme yrityksen edunvalvoja ja vakuutusyhtiöistä riippumaton tekijä. Tärkein tehtävämme on olla perillä asiakkaidemme riskeistä ja siitä, että ne on riittävällä laajuudella vakuutettu. Vakuutusalan, vakuutusten ja myös vakuutusjuridiikan laaja ymmärrys on vahvuutemme sekä se, että tunnemme laajasti eri toimialojen riskit ja eri vakuutusyhtiöiden tuotteet.

Kerromme tässä artikkelissa hieman tarkemmin, mitkä ovat tuon vakuutuksen laajennuksen hyödyt ja millaiset yritykset siitä ennen kaikkea hyötyvät.

Yrityksillä on palkanmaksuvelvollisuus toimialansa mukaisen TES:n perusteella. Vapaa-ajan laajennus korvaa myös näitä kustannuksia, kun onnettomuus sattuu vapaa-ajalla. Lisäksi tämä vakuutus voi tuoda säästöä myös työterveyshuollon maksuihin, kun työntekijät pääsevät lääkäriin vapaa-ajalla tämän vakuutuksen kautta heti onnettomuuden sattuessa, eikä näin ollen ole tarvetta ehkä mennä työterveyteen sitten työaikana, kun alkaa vaivaamaan.

Vapaa-ajan vakuutus on merkittävä ja veroton työsuhde-etu työntekijöille, myös vapaa-aika on vakuutettu, joten lääkäriin pääsee tarvittaessa nopeastikin. Näin toimiessaan työnantaja voi siis myös sitouttaa osaavan henkilöstönsä, vapaa-ajan laajennus kertoo työntekijöiden olevan työnantajalleen tärkeä voimavara.

Tytal- vapaa-ajan laajennuksen ollessa käytössä saadaan osaava työntekijä keskimäärin huomattavasti nopeammin hoidettua ja sen myötä myös nopeammin takaisin töihin. Yrityksen ei myöskään tarvitse miettiä, onko henkilökunta vakuuttanut itsensä vapaa-ajalle ja millä tavalla. Vapaa-aikana sattuneet vahingot eivät näin ollen myöskään välttämättä “ui” vahingossa väärin perustein työajan tapaturmasta korvattavaksi ja siten työnantajan kuormaksi.

Hyödyt yritykselle ​​​​​​​

1. Korvaa yritykselle työntekijän sairausajan palkkakustannuksia tapaturman sattuessa
2. Veroton työsuhde-etu, sitoutuneempi henkilöstö
3. Tärkeä viesti työntekijöille, ovat yrityksen tärkeä voimavara
4. Lyhyempi hoitoketju – työntekijät saadaan hoidettua keskimäärin nopeammin ja osaava henkilöstö saadaan nopeammin takaisin töihin
5. Vapaa-aikana sattuneita tapaturmia ei mahdollisesti ohjaudu niin herkästi myöhemmin työtapaturmasta korvattavaksi

Huomattavaa hyötyä myös työntekijöille

Vapaa-ajan laajennuksen hyödyt työntekijöille on myös huomattavat. Laajennus kattaa pääsääntöisesti sattuneet tapaturmat yhtä kattavasti laajuudessaan, kuin lakisääteinenkin tapaturmavakuutus. Tapaturman hoitokulut korvataan ilman ylärajaa, kuten työajan vakuutuksessa. Yksityishenkilöiden vakuutuksissa on määritelty pääsääntöisesti aina yläraja tapaturman hoitokulujen osalta.

Tämä laajennus kattaa useimmiten myös lisenssinalaisen urheilun, kun siitä ei saada palkkaa, korvausta tai palkkiota. Tällöin työntekijällä ei ole tarvetta olla erillistä itse ostettavaa lisenssivakuutusta. Tapaturman sattuessa päiväkohtainen korvaus eli tapaturmainen päiväraha on tapaturman sattumisesta lukien ensimmäisen vuoden ajalta 100% ansiotasosta, jonka jälkeen korvaus muuttuu eläkkeeksi sen silloin ollessa 85% ansiotasosta. Jos vapaa-aika on vakuuttamatta, korvaukset jää tällöin merkittävästi pienemmäksi työkyvyttömyyden myötä.

Hyödyt työntekijälle:

1. Kattaa myös vapaa-ajalla sattuneita tapaturmia
2. Kattaa myös etätyön, työn sekä vapaa-ajan välisiä vakuuttamattomia tilanteita
3. Tapaturman hoitokulut aina ilman ylärajaa
4. Kattaa useimmiten myös lisenssinalaisen urheilun aiheuttamat vahingot
5. Tapaturman sattuessa vakuutus korvaa 1 vuoden ajalta 100% ansioista, sen jälkeen 85%
6. Säästöä omiin vakuutusmaksuihin, kun ei tarvitse omaa vakuutusta tapaturman hoitokulujen osalta tai omaa lisenssivakuutusta urheilua varten.