Nyt olisi vakuutusalan näköalapositio tarjolla! Etsimme tiimiimme uusia vahvistuksia, joilla on sisäinen palo oppia aina uutta ja kehittyä jatkuvasti yritysvakuuttamisen ja riskienhallinnan huippuammattilaiseksi.

Tarjoamme:

• trainee-ohjelman auktorisoiduksi vakuutusmeklariksi
• urapolun kehittyä vakuutusalan huippuammattilaiseksi
• joustavat työskentelymahdollisuudet
• reilun palkan ja bonuksen onnistumisista
• osaavan ja kannustavan työilmapiirin
• mahtavat työkaverit
• vapaa-ajan tapaturmavakuutuksen

Odotamme:

• vakuutusalan työkokemusta yritysten vakuuttamisen ja riskienhallinnan parista
• vahvaa halua kehittyä ja oppia uutta
• reipasta ja omatoimista otetta
• työ edellyttää oman auton käyttöä

Tehtävästä lisätietoja:

Kimmo Konttinen
Toimistovastaava, vakuutusmeklari
kimmo@wakio.fi
040 511 1002

Miksi kilpailuttaisin vakuutukseni vakuutusmeklarin kautta?

Yrityksen kasvaessa tai toiminnan muuttuessa myös yrityksen vakuutustarpeet muuttuvat. Vakuutusmeklari tutkii aina vakuutuksen vastaamaan yrityksen sen hetkisiä tarpeita. Toinen vakuutusyhtiö voi tarjota ehkäpä edullisempaa vakuutusta, mutta jonka ehdoissa voi olla kuitenkin puutteita yrityksen tarpeita kohtaan. Päämiehemme etu on meille aina tärkein ja siksi ammattilaisena tuomme eri vakuuttajien vakuutustarjousten sisällön esille tarkasti. kerromme kunkin tarjouksen riskit ja mahdollisuudet vuosikymmenten kokemuksella. Asiakas tekee aina itse päätöksen analyysimme pohjalta, minkä kokevat olevan heille parasta.

”Yritystämme kohtasi yhtenä vuonna useampi ikävä tapaturma, jonka seurauksena voimassa oleva lakisääteinen työtapaturmavakuutuksemme ei sopinut sisällöltään ja riskeiltään enää tarpeeseemme. Päätimme tämän seurauksena kilpailuttaa työtapaturmavakuutuksemme riskittömämmäksi ja paremmin meidän tarpeeseen sopivaksi. Wakio toteutti projektin, jonka seurauksena saimme tilanteeseemme sopivan vakuutusratkaisun ja säästimme samalla 6 numeroisen summan seuraavan kahden vakuutuskauden aikana.”

– Rakennus- ja tuotantoalan yritys, LV 20 Meur

Miten yrityksemme hyötyy vakuutusmeklarista?

Vakuutusmeklari on päämiestensä edunvalvoja vakuuttamisen ja riskienhallinnan saralla. Vaikka asiat hoituisivat hyvin tutun yhteyshenkilön kautta nytkin, vakuutusmeklareina meillä on kuitenkin muun muassa laajempi tuntemus eri vakuutusyhtiöiden tuotteista ja palveluista. Lisäksi laaja liiketoiminnan ymmärtäminen eri toimialoilta auttaa meitä ymmärtämään myös ne asiakkaidemme riskit, jotka eri toimialoihin liittyy.

Voitaisiin myös avoimesti kysyä, että mitä yritys voi hyötyä hyvästä kirjanpitäjästä tai tilitoimistosta? Hommat voi tietty aina pyrkiä hoitamaan itse, mutta ne voi myös antaa toimialan vahvasti tuntevien ammattilaisten käsiin.

”Olimme harjoittaneet kasvujohtoista liiketoimintaa jo usean vuosikymmenen ajan, yhteyshenkilömme vakuutusyhtiössä oli myös pitkään pysynyt samana ja keskinäinen toiminta siltä osin oli vakiintunutta. Wakio tarjosi kuitenkin vastauksen kasvavan yrityksemme tarpeeseen sopivaksi kumppaniksi – jatkuvasti yrityksellemme tärkeämpään riskienhallinnan ja vakuuttamisen hallintaan.

Hoitosopimuksen synnyttyä ja tehtyämme sitten ensimmäisen laajan riskianalyysin, totesimme että tuurilla on näköjään seilattu – liiketoiminnastamme löytyi monta merkittävää ja tunnistamatonta riskiä, joka yksittäisinäkin toteutuessaan olisi voinut koitua yrityksemme kohtaloksi. Miljoonaluokan tunnistamattomat riskit saatiin vakuutettua ja tämän jälkeen kaikki liiketoiminnan riskit stabiloitua haluamallemme tasolle, saimme kuitenkin tarvittavat vakuutukset samalla päivitettyä kilpailukykyiseen hintaan.

Jokainen kasvava yritys todella tarvitsee tällaista palvelua tänä päivänä.”

– Monialayritys, LV 11 Meur

Vakuutusmeklari on yrityksen tukena myös niissä hankalissa ja vaikeissa tilanteissa, joissa ei välttämättä jaksa itse enää taistella oikeusturvansa puolesta:

”Kuljetusliikettämme kohtasi ikävä onnettomuus jossa raskas ajoneuvoyhdistelmä meni lunastuskuntoon sekä myös kuljettaja menehtyi.

Loppui omat voimat ja osaaminen kesken. Saimme Wakiolta avun sekä menehtyneen työntekijän korvauskäsittelyä koskien, että myös ajoneuvon lunastuskorvauksen neuvottelussa. Työntekijän omaiset saivat osaltaan asianmukaiset korvaukset, mutta ajoneuvon lunastamisen prosessissa oli haasteita, koska saimme mielestämme ensin liian pienen ”tarjouksen” vakuutusyhtiöltä ajoneuvoyhdistelmän lunastushinnasta. Wakio aloitti uuden neuvottelun lunastuskorvauksesta vakuutusyhtiön kanssa ja jonka jälkeen saimme lopulta noin 30.000 euroa suuremman korvauksen ensin tarjotusta. On näköjään eri asetelma toisinaan, kun korvauksesta neuvottelee ammattilainen kuin vakuutuksenottaja itse. Hienoa että päästiin hyvään lopputulokseen pienen säädön jälkeen. ”

– Kuljetusliike, LV 5 Meur

”Yrityksemme yksi omistajista menehtyi täysin odottamatta ja yllättäen. Kun emme itse kyenneet emmekä jaksaneet toimia tässä sekä omaisia ja yritystämme järkyttäneessä tilanteessa, Wakio auttoi alkushokin aikana hoitamaan tarvittavat muutokset ja toimet vakuuttamisen osalta sekä hoitivat korvausasiat rullaamaan. Wakio konsultoi samassa yhteydessä myös menehtyneen omaisia saamaan ja hakemaan heitä koskevat asianmukaiset vakuutuskorvaukset. Kiitos.”

– Logistiikka-alan alan yritys, LV 8 Meur

Joskus vakuutusmeklarin puoleen käännytään silloin, kun vahinko on jo tapahtunut ja siitä on tehty korvauspäätös. Vakuutusmeklarin ymmärrys vakuutuskielestä ja vakuutusjuridiikasta voi johtaa jopa siihen, että negatiivinen korvauspäätös otetaan uudelleen käsittelyyn vakuutusyhtiössä.

Meille sattui kaksi eri vastuuvahinkoa peräjälkeen. Olimme vakuuttaneet mielestämme hyvin ja asianmukaisesti kaikki toimintamme riskit. Vakuutusyhtiö toimitti sitten korvauspäätöksen toiminnan vastuuvakuutuksestamme, kummastakin eri vahingosta erikseen. Molemmat korvauspäätökset olivat negatiivisia. Toimintamme oli jo valmiiksi vedenjakajalla, liiketoiminnan kannattavuuden kanssa taiteillessa. Olimme tehneet valitukset molemmista korvauspäätöksistä vakuutusyhtiöön lopputuleman muuttumatta, emmekä enää keksineet mitä tehdä.

Saimme vinkin Wakiosta yhdeltä sopimuskumppaniltamme ja kysyimme Wakiosta mahdollisuutta saada muutettua korvauspäätökset toiseksi. Eivät voineet luvata mitään tietämättä asian taustoja tarkemmin, mutta lupasivat tekevänsä parhaansa jos sopimus ja valtuutus asiasta tehdään.

Sopimuksen tehtyämme Wakio perehtyi molempiin vahinkoihin ja korvauspäätöksiin tarkemmin ja katsoi että toisessa – siinä meidän kannalta isommassa yli 100.000 euron vahingossa olisi perusteltua hakea muutosta saatuun korvauspäätökseen. Vakuutusyhtiö otti korvauspäätöksen uudelleen käsittelyyn keskusteltuaan Wakion kanssa asiasta. Kun kaikki asiat ja perusteet uudelleenkäsittelyä varten oli esitetty, teki vakuutusyhtiö pienen odottelun jälkeen uuden korvauspäätöksen joka oli tällä kertaa kannaltamme positiivisen. Emme olisi varmasti enää olemassa oleva ja työllistävä yritys, jollei tätä korvauspäätöstä olisi saatu oikaistua.

– LVIS-alan yritys, LV 12 Meur

Maksaako vakuutusyhtiö kaiken tapaturman sattuessa vai joudutteko sittenkin maksumieheksi? Ohessa asiakkaamme kokemus lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta, joka olisi tapaturman sattuessa ollut täysin odottamaton ja tiedostamaton taloudellinen riski. Tämä olisi asettanut haasteen koko yritystoiminnan mahdolliselle jatkolle.

”Annettuamme riskienhallinnan ja vakuuttamisen asiat hoitoon Wakiolle selvisi, että meillä oli yrityksen lakisääteisessä tapaturmavakuutuksessa voimassa erikoismaksuinen vakuutusjärjestelmä, josta emme kuitenkaan todellisuudessa ymmärtäneet mitään. Vakuutuksenottajana meille oli kerrottu yhteyshenkilömme toimesta vakuutusyhtiöstä vain se, että kyseinen vakuutusjärjestelmä on yrityksemme tilanteeseen sopiva ratkaisu ja erityisesti siksi, koska meillä ei juuri ollut sattunut vakavampia tapaturmia menneisyydessä.

Riskianalyysissä sitten selvisikin yllätykseksemme, että meillä olikin järjettömän riskipitoinen vakuutus, jossa vakavan vahingon sattuessa kerrannaisvaikutus olisi noin puoli miljoonaa euroa per vakava tapaturmatapaus – tätä taloutemme ei kestäisi missään olosuhteissa. Saimme tarkan analyysin miten vakuutusmaksu käyttäytyisi oikeasti erilaisissa tilanteissa ja minkälaisia taloudellisia seuraamuksia meille tällaisessa tilanteessa syntyisi.

Wakio neuvotteli vakuutusyhtiön kanssa yrityksellemme uuden, meille riskittömämmän järjestelmän vakuutukseemme. Tämän seurauksena oma taloudellinen riskimme pieneni noin 350.000 eur per vakava tapaturma. Loppujen lopuksi myöskään hintalappua ei tullut muutoksen myötä kuin vain noin 2.000 euroa vuositasolla aiempaan vakuutusmaksuumme nähden.

Tuntui kyllä käsittämättömältä, että miten meille on voitu myydä aikanaan näin ison riskin sisältävä vakuutusratkaisu, eikä kuitenkaan oltu riittävällä tavalla avattu todellista piilossa olevaa riskiä – itse vakuutuskirjalla kun ei tästä asiasta ole mitään mainintaa.”

– Tuotantotoimintaa harjoittava yritys, LV 20 Meur

Läheskään aina ei kuitenkaan ole näin. Vakuuttamisessa saattaa olla paljonkin puutteita ja usein vakuutuskielikin on sellaista, ettei se suoranaisesti innosta lukemaan tarkemmin vakuutusasiakirjoja. Kokosimme tähän artikkeliin listan erilaisista syistä, miksi vakuutuskorvaus jää saamatta.

1. Vakuutus oli väärillä maksuperustetiedoilla vakuutettu

Vaikka vakuutuksia tehdessä saattaa ajatella, ettei esimerkiksi tarkat neliömäärät tai palkkasummat varmasti niin tarkkaa ole, tarkkojen tietojen jatkuvalla päivittämisellä yritys turvaa oman selustansa vahinkotilanteessa.

2. Vakuutus oli vääränlainen tuote vakuutettuun riskiin nähden

Vakuutusedustaja tai asiakas ei riittävällä tavalla ymmärtänyt toistensa kieltä, eikä täten oltu selvitetty yrityksen kaikkia eri liiketoimintoihin liittyviä riskejä riittävällä tarkkuudella ja riittävän säännöllisesti. Yrityksen ottamassa toiminnan vastuuvakuutuksessa oli kirjattuna vakuutuksissa yrityksen vanha päätoimiala. Ongelmaksi muodostui se, että yritystoiminnan muututtua vakuutus ei enää vastannut muuttuneita liiketoimintoja. Seurauksena vakuutuskorvaus evättiin väärin vakuutetun toimialaluokituksen johdosta, vakuutus ei vastannutkaan enää yrityksen harjoittamaa liiketoimintaa ja siinä syntynyttä vahinkoa.

3. Vakuutus oli väärin maksuperustein vakuutettu = vakuutusmaksuun vaikuttavat tekijät olivat väärät ja siten riski oli alivakuutettu

Yrityksen omistamat kiinteistöt oli vakuutettu vakuutusmäärällisenä, sekä vakuutusmäärä ja muut tekniset tiedot oli arvioitu aikanaan vakuutusta tehdessä. Vakuutusmäärä ja maksuperusteet kuten rakennuksen tekniset tiedot olivat väärillä tiedoilla vakuutuskirjoilla, eivätkä vastanneet siten vahinkohetkellä kiinteistöjen todellisia tietoja ja arvoja.

Kiinteistöt olivat rajusti alivakuutettuja tämän johdosta. Vakuutusyhtiö korvasi alivakuutuksen johdosta vakuutusehtojensa mukaisen korvauksen, joka oli alivakuuttamisen myötä murto-osan kiinteistön todellisesta arvosta.

4. Yrityksen kaikkia mahdollisia toimintoja ei oltu riittävällä tarkkuudella käsitelty ja kyseinen toiminta olikin vakuuttamatta

Aina, kun yrityksen toiminta laajenee, on hyvä syy ottaa yhteyttä myös vakuutusasiamieheensä. Miten kyseinen toiminta vakuutetaan?

5. Vakuutuksessa ei oltu otettu huomioon muita korvattavuuteen vaikuttavia tekijöitä tai vakuutusehtoja

Vakuutuksissa on aina myös vakuutusyhtiön vakuutukseen tekemiä vakuutuskorvaukseen liittyviä rajoitusehtoja ja suojeluohjeita. Molempien näiden tarkoitus on rajoittaa vakuutusehdoissa mainituilta osin vakuutusyhtiön korvausvastuuta eri vahinkotilanteissa. Esimerkiksi ns. samaistaminen voi evätä korvauksen kokonaan, koska työntekijällä oli lupa omaisuutesi/ajoneuvosi käyttämiseen vapaa-aikana ja työntekijän toiminnassa katsottiin olevan törkeää tuottamusta tai huolimattomuutta. Toisinaan taas vakuutusmeklari voi vaihtoehtoisesti myös neuvotella vakuutusyhtiön kanssa yrityksen vakuutuksiin erikseen vakuutusyhtiön yleisistä vakuutusehdoista poikkeavia ehtopoikkeamia, jotka voivat olla yrityksen toiminnalle vahinkotilanteessa elintärkeitä.

6. Vakuutuksen korvattavuudesta oli jäänyt väärä mielikuva vakuutusta tehdessä, vakuutus ei korvannutkaan tällaisessa tilanteessa

Erityisen tärkeää on se, että vakuutusedustaja olisi itse riittävän tietoinen eri vakuutuksista ja osaisi kertoa kattavasti ja selkokielisesti niistä asiakkaalle.

Vakuutussopimuslain mukaan vakuutuksenottaja hyväksyy vakuutuksen sisällön maksaessaan vakuutusmaksun. Vakuutusyhtiö vastaa kuitenkin siitä, että vakuutuksenottaja on saanut riittävät tiedot vakuutuksesta ja vakuutusehdoista ennen vakuutuksen ottamista. Vakuutus on lain mukaan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottaja oli ymmärtänyt, mutta näissä tulee useimmiten kiistatilanteita annetun ja saadun tiedon ymmärtämisestä.

Kuka lopulta vastaa siitä mitä vakuutus korvaa ja miksi?

Laki määrittelee Vakuutussopimuslaissa seuraavia asioita; Vakuutussopimuslain mukaan vakuutuksenottaja vastaa vakuutuskirjan mukaisten vakuutusten tietojen paikkansapitävyydestä, ja on velvollinen ilmoittamaan muutoksista omassa toiminnassaan siltä osin, kuin se voisi vaikuttaa vakuutuksen voimassaoloon tai vakuutuksen myöntämiseen. Vakuutuksenottaja on velvollinen ilmoittamaan mahdollisen vaaran lisääntymisestä vakuutuksenottajalle, ilmoittamatta jättäminen saattaa olla korvaustilanteessa korvauksen epäämisen peruste. Vakuutuksenottaja on velvollinen ilmoittamaan mahdollisista vakuutuskirjalla olevista virheistä tai puutteellisista tiedoista, ilmoittamatta jättäminen saattaa olla korvaustilanteessa korvauksen epäämisen peruste.

Vakuutusmaksun maksaessaan vakuutuksenottaja hyväksyy vakuutuksen sen sisältöisenä kuin vakuutuskirjalla on mainittuna = vakuutuksenottaja lopulta kantaa riskin mahdollisista virheistä tai vääristä tiedoista vakuutettujen riskien osalta. Lue lisää vakuutussopimuslaista

Vakuutusmeklari ymmärtää vakuutuskieltä

Tärkeät riskitekijät on siis hyvä tunnistaa ajoissa, jotta vakuutukset olisivat riittävän kattavat ja mahdollisen onnettomuuden sattuessa taloudellinen riski ei jäisi yritykselle. Vakuutusmeklarina olemme yrityksen edunvalvoja ja vakuutusyhtiöistä riippumaton tekijä. Tärkein tehtävämme on olla perillä asiakkaidemme riskeistä ja siitä, että ne on riittävällä laajuudella vakuutettu. Vakuutusalan, vakuutusten ja myös vakuutusjuridiikan laaja ymmärrys on vahvuutemme sekä se, että tunnemme laajasti eri toimialojen riskit ja eri vakuutusyhtiöiden tuotteet.

Kerromme tässä artikkelissa hieman tarkemmin, mitkä ovat tuon vakuutuksen laajennuksen hyödyt ja millaiset yritykset siitä ennen kaikkea hyötyvät.

Yrityksillä on palkanmaksuvelvollisuus toimialansa mukaisen TES:n perusteella. Vapaa-ajan laajennus korvaa myös näitä kustannuksia, kun onnettomuus sattuu vapaa-ajalla. Lisäksi tämä vakuutus voi tuoda säästöä myös työterveyshuollon maksuihin, kun työntekijät pääsevät lääkäriin vapaa-ajalla tämän vakuutuksen kautta heti onnettomuuden sattuessa, eikä näin ollen ole tarvetta ehkä mennä työterveyteen sitten työaikana, kun alkaa vaivaamaan.

Vapaa-ajan vakuutus on merkittävä ja veroton työsuhde-etu työntekijöille, myös vapaa-aika on vakuutettu, joten lääkäriin pääsee tarvittaessa nopeastikin. Näin toimiessaan työnantaja voi siis myös sitouttaa osaavan henkilöstönsä, vapaa-ajan laajennus kertoo työntekijöiden olevan työnantajalleen tärkeä voimavara.

Tytal- vapaa-ajan laajennuksen ollessa käytössä saadaan osaava työntekijä keskimäärin huomattavasti nopeammin hoidettua ja sen myötä myös nopeammin takaisin töihin. Yrityksen ei myöskään tarvitse miettiä, onko henkilökunta vakuuttanut itsensä vapaa-ajalle ja millä tavalla. Vapaa-aikana sattuneet vahingot eivät näin ollen myöskään välttämättä “ui” vahingossa väärin perustein työajan tapaturmasta korvattavaksi ja siten työnantajan kuormaksi.

Hyödyt yritykselle ​​​​​​​

1. Korvaa yritykselle työntekijän sairausajan palkkakustannuksia tapaturman sattuessa
2. Veroton työsuhde-etu, sitoutuneempi henkilöstö
3. Tärkeä viesti työntekijöille, ovat yrityksen tärkeä voimavara
4. Lyhyempi hoitoketju – työntekijät saadaan hoidettua keskimäärin nopeammin ja osaava henkilöstö saadaan nopeammin takaisin töihin
5. Vapaa-aikana sattuneita tapaturmia ei mahdollisesti ohjaudu niin herkästi myöhemmin työtapaturmasta korvattavaksi

Huomattavaa hyötyä myös työntekijöille

Vapaa-ajan laajennuksen hyödyt työntekijöille on myös huomattavat. Laajennus kattaa pääsääntöisesti sattuneet tapaturmat yhtä kattavasti laajuudessaan, kuin lakisääteinenkin tapaturmavakuutus. Tapaturman hoitokulut korvataan ilman ylärajaa, kuten työajan vakuutuksessa. Yksityishenkilöiden vakuutuksissa on määritelty pääsääntöisesti aina yläraja tapaturman hoitokulujen osalta.

Tämä laajennus kattaa useimmiten myös lisenssinalaisen urheilun, kun siitä ei saada palkkaa, korvausta tai palkkiota. Tällöin työntekijällä ei ole tarvetta olla erillistä itse ostettavaa lisenssivakuutusta. Tapaturman sattuessa päiväkohtainen korvaus eli tapaturmainen päiväraha on tapaturman sattumisesta lukien ensimmäisen vuoden ajalta 100% ansiotasosta, jonka jälkeen korvaus muuttuu eläkkeeksi sen silloin ollessa 85% ansiotasosta. Jos vapaa-aika on vakuuttamatta, korvaukset jää tällöin merkittävästi pienemmäksi työkyvyttömyyden myötä.

Hyödyt työntekijälle:

1. Kattaa myös vapaa-ajalla sattuneita tapaturmia
2. Kattaa myös etätyön, työn sekä vapaa-ajan välisiä vakuuttamattomia tilanteita
3. Tapaturman hoitokulut aina ilman ylärajaa
4. Kattaa useimmiten myös lisenssinalaisen urheilun aiheuttamat vahingot
5. Tapaturman sattuessa vakuutus korvaa 1 vuoden ajalta 100% ansioista, sen jälkeen 85%
6. Säästöä omiin vakuutusmaksuihin, kun ei tarvitse omaa vakuutusta tapaturman hoitokulujen osalta tai omaa lisenssivakuutusta urheilua varten.

​​​​​​​

Sanotaan että tieto lisää tuskaa.

Mutta millaisia sitten ovat nämä näkymättömät riskit? Suurin ja vakavin riski on sellainen riski, jota ei ole tunnistettu. Tällaisia voivat olla esimerkiksi:

1. sellainen tilanne, jossa vakuutuksenottaja ei riittävällä tavalla tunne liiketoimintaan liittyviä vastuitaan tai ymmärrä ottamansa vakuutuksen sisältöä, kattavuutta, vakuutusehtoja, rajoituksia tai vakuutuksen toimintalogiikkaa esimerkiksi korvaustilanteessa

2. sellainen riski jota ei olla aiemmin huomattu, tunnistettu, ymmärretty tai käsitelty riittävässä laajuudessa

3. luottamus tai toivomus, että kun kerran on vakuutettu niin kyllä vakuutus sitten myös korvaa kaikissa tilanteissa

4. rajoitusehto vakuutuksessa, josta ei olla kuitenkaan tietoisia – oletetaan että vakuutus korvaa

5. yrityksen erikoismaksuinen lakisääteinen työtapaturmavakuutus (TyTal), ja tarkemmin ottaen tämän yritykselle räätälöidyn (erikoismaksujärjestelmä) vakuutuksen vastuut ja siihen liittyvät taloudelliset seuraamukset sekä riskitasot eri vahinkotilanteissa

6. vakuutuskirjalla olevat väärät yrityksen omat liiketoiminnan tiedot, tai ajan saatossa muuttuneet tiedot eri vakuutusmäärissä, vakuutusarvoissa – jonka seurauksena vakuutuksesta ei saadakaan odotettua korvausta

7. vakuutuksissa tai riskienhallinnassa huomioimaton liiketoiminto, toimiala, rekisteröimätön työkone tai ajoneuvo, omaisuuserä, sopimusvastuu, alihankkija, ympäröivä omaisuus, toimintaan liittyvä muu ulkoinen tai sisäinen riskitekijä

8. riskit joita ei ole kriittisesti arvioitu ja mietitty valmiiksi, miten riskin toteutuminen voitaisiin välttää, tai mitkä riskin toteutuessa olisi seuraukset ja kuinka niihin voitaisiin varautua (olettaminen tai toivominen että vakuutus sitten kattaa, ei riitä)

9. liian kauan sitten, puutteellisesti tai liian kevyesti tehty, tai jopa kokonaan tekemättä oleva laajempi riskianalyysi, jonka myötä riskit suhteessa liiketoimintaan ja niitä varten otettuihin vakuutuksiin eivät ole ajantasalla

​​​

Näkymätön riski voi olla myös jo vakuutettu riski, jonka vakavuudesta tai seurauksista ei olla kuitenkaan riittävällä tavalla tietoisia. Tässä asiakkaamme kokemus tällaisesta riskistä:

​​​​​​

”Wakion otettua riskienhallinnan ja vakuuttamisen asiat hoitovaltakirjalleen, selvisi että meillä oli yrityksen lakisääteisessä tapaturmavakuutuksessa erikoismaksuinen vakuutusjärjestelmä, josta emme kuitenkaan todellisuudessa ymmärtäneet mitään. Vakuutuksenottajana meille oli kerrottu yhteyshenkilömme toimesta vakuutusyhtiöstä vain että kyseinen vakuutusjärjestelmä on tilanteeseemme sopiva ratkaisu, erityisesti siksi koska meillä ei juuri ollut sattunut tapaturmia.

Riskianalyysissä sitten selvisikin yllätykseksemme että meillä olikin järjettömän riskipitoinen vakuutus, jossa. vakavan vahingon sattuessa kerrannaisvaikutus olisi noin puoli miljoonaa euroa per vakava tapaturmatapaus – tätä taloutemme ei kestäisi missään olosuhteissa. “

– Tuotantotoimintaa harjoittava yritys, LV 20 Meur

Yleisin kaikista näkymättömistä riskeistä piilee useimmiten tunnistamattomissa liiketoiminnan vastuisiin liittyvissä riskeissä. Näissä tapauksissa vakuutuksissa on useimmiten puutteita vakuutuksen todellisessa kattavuudessa, toisinaan taas sitten vakuutukset on alimitoitettu tai muuten yritystoiminnan tarpeeseen riittämättömät.

​​​​​​​

”Meille sattui kohdalle odottamaton iso vahinko rakennusurakoinnissa, jonka seurauksena lopulta saimme regressin ja jouduimme oikeusprosessiin käräjille. Regressivaatimus oikeuden päätöksellä toteutuessaan olisi käytännössä lopettanut liiketoimintamme.

Tapausta käsiteltiin alkujaankin usean eri vakuutusyhtiön toimesta, osin rakennusalalle tyypillisen alihankintaketjutuksen takia, lopputuloksena sopassa oli useamman vakuutusyhtiön lusikka.

Wakion toimesta saimme oikeuskäsittelyn aikana selville aiemmin tiedostamattomia taustatekijöitä ja vahingonkorvaukseen ja vakuutusjuridiikkaan liittyvät todelliset vastuut ja marssijärjestys. Tämän myötä asian käsittely itse oikeusprosessin osalta ja myös eri vakuutusyhtiöissä muutti muotoaan. Regressivaatimus peruutettiin, asia saatiin soviteltua ja lopulta prosessin jälkeen meidän osalta korvattavaksemme jäi ainoastaan meille kuuluva omavastuu 2.000 euroa.”

– Rakennusalan urakoitsija, LV 10 Meur